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双降后还有靠谱的理财产品吗?

2015.11.19 南都周刊2015年度第22期 0条

理财保险是集保障及投资功能于一身的保险产品。理财保险,和一般的保险,以及一般的理财产品不同,不能混为一谈。

文_越女读财

央行不断降息,各种宝宝的收益率已经惨不忍睹。很多人把目光转向市面上很火的理财产品,它们预期收益率在3%-7%左右,打着稳健、安全、存取方便的旗号在售卖。但其实细看合同,它可能就是一款理财保险,有的甚至根本不保本。

理财保险是集保障及投资功能于一身的保险产品。理财保险,和一般的保险,以及一般的理财产品不同,不能混为一谈。

市场上有理财功能的保险,大概有四种,分别是分红险、万能险、投连险和养老保障管理产品。

分红险=传统保险 + 险企经营分红

分红险的特点是,它既可以有保险保障,又有分红可拿。

保险公司如果经营得好,挣得钱多,它就会多给你分红,如果经营不好,就少分钱。

看起来似乎很美的样子,但实际没这种好事儿。分红险保障低、保费高、缴费时间又很长,一交就是几十年。收益甚至比同期的银行存款的利息还要低。

万能险=传统保险 + 保本型投资收益

万能险也是兼具着保障和理财两个功能,但和分红险的差别也很明显的。

首先,万能险非常灵活,保费可以交多或少,保额调高低,而且过了锁定期,本金利息,想取随时都能取出来。

第二,万能险的增值部分,是投资所得。保险公司把你的钱拿去买国债、基金、股票等等,来获得较高收益。

所以,你可以把万能险想象成保本基金,把保险公司想像成基金经理。

买了万能险,最起码能拿到2.5%或者3.5%的保底收益。在这个基础上,你的收益就要看“基金经理”的投资能力的强弱了。但是保险理财产品的预期收益率一般不会超过8%。

万能险曾经很受欢迎,但是由于保险公司把万能险的预期收益设定得太高,而保障功能降到了几乎没有,偏离了本义,被责令下架整改。

一夜之间,万能险消失得无影无踪。

投连险=不保本的投资组合收益

自从万能险下架之后,投连险成了主流的保险理财产品。京东小白理财、理财通的定活保等等,都是投连险。

投连险,全称投资连结保险,收益也是来自于投资。它和上面的万能险最大的区别是,投连险不保本也不保收益,风险由投资人自己承担。所以,你可以把它想像成预期收益比较低的混合基金。

由于资产配置的比例不同,不同投连险的收益和风险有很大区别。有的偏稳健,有的比较激进。甚至同一个名字的投连险,也会提供不同的几个组合。

把这么复杂的东西,包装成理财产品,确实不太妥当。

不仔细看合同,你很容易被坑。所以,在买投连险的时候,一定要清楚它有亏本的可能,同时一定要认真读合同,重点看投资方向和资产类型。

养老保障管理产品

以上三款产品都是寿险,都有一些保障功能,而养老保障管理产品是养老保险公司专供的,没有保障功能的理财“保险”。

它跟投连险比较像的一点是,都是不保本的封闭型投资组合,基本什么都可以投资。不同的是,养老保障管理产品毫无保障功能,根本称不上保险。所以它没有保险的犹豫期,买入就不能提前赎回了。

虽然它们的名字里有“养老”两个字,但只不过是噱头罢了,不代表绝对稳健安全,具体要不要投资,还是要看合同,看具体产品的投资方向、资产类型能否接受。

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