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做好规划,40岁退休不是梦

2015.11.19 南都周刊2015年度第22期 0条

“早退休”等于早点退出全职工作,成为自由职业者,正在成为白领圈中的新时尚。别以为40岁退休是天方夜谭哦,做好规划,你可以比想象的更早与全职工作说再见。

文_章元佳 插图_李哲

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身边又有一位朋友离职了,大家都以为他早早找好了下家,奔向更锦绣的前程。可他却宣布,“打算歇一阵,并且是歇好一阵,各位我准备退休了!”

小伙伴们都被惊到了!哈,如果你还以为“早退休”是上世纪90年代末下岗潮的代名词,那就真是Out了!正在有越来越多的白领厌倦了朝九晚五、打卡、跟客户应酬吃饭“压力山大”的无自由工作,很多人开起了淘宝小店、做做自媒体,更有甚者去郊外开了农场,磨起了有机面粉,或者索性先来一场说走就走的环球86天游。

“早退休”等于早点退出全职工作,成为自由职业者,正在成为白领圈中的新时尚。如果有人告诉你不必等到60多岁才能退休,可以50岁甚至在你40岁那天向世界宣布“我退休了”,这幸福是不是来得太突然?别以为这是天方夜谭哦,做好规划,你可以比想象的更早与全职工作说再见。

理财专家们普遍认为提前退休的年龄上限为55岁,一般50至55岁之间比较合理。但在某些国家人口年轻化的社会,人们一般把提前退休的目标都设定在45或50岁。

“我们都希望提前退休,拿一份像样的退休金,在金钱方面没有后顾之忧。”理财顾问维多利亚·刘易斯表示,“只要足够努力,你就有可能提前在50岁甚至40岁的时候向全职工作说再见,不过,你需要做好一份规划。”

1 尽可能存更多的钱

 比其他人提前停止全职工作意味着你不能有任何负债,你的存款至少是退休后所获得的收入(包括政府养老金或企业给你的一次性退休金)的25倍。这基于一个金融法则,即每年可以从退休资产中取出4%,或者说存款余额的二十五分之一。

比如说,假设你有100万元的退休储蓄,你需要能够每年提取4万元左右用来支撑退休后的所需开支。而剩余的96万元                                                                                                                               又能以每年的本金和利息收入甚至是其他形式的投资来弥补4万的开支缺口,这样则能保证以后每年都可取出4%的支出(当然,也要考虑到每年通货膨胀的因素)。因此,你需要做的就是从现在开始准备你的退休资产!

同时,还要懂得理性的投资。按前述的100万为例,如果你的资本回报率是7%(考虑到3%左右的通胀率),你才能维持相对体面的生活。但市面上的投资产品,很少保底7%的,所以建立一个稳定收益较低风险的投资组合必不可少。

2  一张可行的时间表

一位理财专家能够帮你设定一个现实可行的时间表,但至于需要准备多久来进行提前退休的计划,则完全取决于你想付出多少,以及希望以多快的速度还清负债,并积累到所需要的退休存款。

皮特是一位博客博主,经常为网站供稿,他和妻子在经过9年的低消费、高储蓄的生活之后,成功在30岁时退休了。而住在美国新墨西哥州的一名工程师达罗·克科帕特里克称,他在35岁左右的时候便开始计划准备提前退休,后来在50岁时成功实现早退。

3 合理消费

提前退休之所以对很多人来说是个遥不可及的梦,是因为他们没有趁早做打算。“人们通常到40岁以后才开始真正考虑退休的事情。”投资顾问海伦·霍根说,“利滚利的模式大家都不陌生,其实越早开始准备你就会越受益。”

提前退休的口号应该是“多存钱,少花钱”。人们在房子、汽车、度假等方面花得越少,意味着用于还债和储蓄的可支配收入就越多。事实上,你需要经常问一问自己:是否真的需要第四个卧室、一辆豪车、豪华电视套餐及每周两次请客吃饭?

“这真的就是关于如何减少你的生活开支,改变不必要的奢华的生活方式是关键。”皮特说道。

4 还清房贷

想一想每个月你要还多少钱的房贷。“人们每月还房贷的钱平均占到可支配收入的30%。”澳大利亚一家财富管理公司执行总裁布拉特·伊万斯建议,越早将房贷还清,你就越早能将钱存起来,而且退休后也不用再有房贷还款的开支了。

5 找份兼职

对于大多数提前退休的人来说,“退休”并不代表完全不工作。通常人们会辞掉一份全职工作,去做些小生意或者兼职做一些他们真正喜欢的事情以补贴家用。

“事实上,他们积累了多年的经验,并且有足够的钱使他们放慢工作节奏,真正享受工作和生活的快乐。”霍根说。

6 忘了自己的大家庭

如果你已经为即将到来的退休开支做了一张大大的Excel表,别忘了把家庭开支也纳入其中。“花在孩子和孙辈们身上的钱也占用退休人员存款的很大一部分。”霍根说,“我经常提醒我的客户‘别再给孩子们太多钱了,你负担不起!’”

你是否已经做好了退休计划?你是否准备好了与忙碌的工作生活告别?“很多人在退休后反而变得焦虑不堪,因为他们其实还是更加想念办公室的生活。”霍根说,“他们真的要好好想一下怎样更好地利用自己的退休时光。”

此外,最好还是做一个测试——在决定行动之前,按照设定的退休“薪酬”水平生活12个月。这样你才能知道自己设定的标准是否现实可行,在这样做的时候其实你已经存下了更多的钱。“就把它当成一个游戏。”霍根说,“尽可能多地存下钱来是王道。”

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