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“七日年化收益率”就是个坑

2014.10.21 南都周刊2014年度第38期 0条

收益率还不简单吗,难道不是挑最高那个就好了吗?货币基金还真不是这样,千万不要被“七日年化收益率”这个很容易波动的数字骗了呀。

文_理财实验室(作者为银行职员,拥有微信号:MoneyLab)

大家在挑选货币基金的时候,都会看到一个叫“七日年化收益率”的东西。收益率还不简单吗,难道不是挑最高那个就好了吗?货币基金还真不是这样,千万不要被“七日年化收益率”这个很容易波动的数字骗了呀。

货币基金为什么会有“七日年化收益率”这个东西呢?本意是为了方便对比。假设某种理财产品,一个存半年可以拿到3%收益,另一个存1年可以拿到5%收益,5%比3%大,是不是该选大的呢?当然不是,人家那个3%是半年挣来的钱,如果按这个挣钱速度存一年应该是6%才对,这个才是能够和5%对比的数据。货币基金也是一样道理,由于每天真能拿到手的“万份收益”波动大难比较,所以大家假设货币基金按照过去七天挣钱的速度挣一年,得出的收益率就是“七日年化收益率”。

大家能够猜出来猫腻在哪里了吧?既然是假装按过去七天的挣钱速度计算一年的收益率,那么只要过去有一天收益特别高,“七日年化收益率”就会被认为很高。若你按照“七日年化收益率”的高低选择货币基金,很可能到手的收益并不高。

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例如上面这张图,是10月12日微信理财通的货币基金数据,大家注意看“万份收益”和“七日年化收益率”。

“万份收益”是你能挣到的钱,最高的是第一个华夏基金财富宝,昨天一万元能到手1.1625元收益。再看看“七日年化收益率”,奇怪了,最高的是第二个汇添富基金全额宝。为什么会出现这种情况?当然是因为“七日”里包括过去7天的“万份收益”,可能是过去7天收益都高,也可能是只有其中某一天特别高。

那么,怎样才能看到这些货币基金的真实收益率呢?商家广告能让你看到的数据其实只有这些了,其它的数据需要到更专业的地方查询,会非常麻烦。因此你会发现自己对比了好多大大小小的数字,其实并不一定能选出多挣钱的货币基金。

其实,货币基金“好用与否”比“收益有多高”更重要。货币基金收益是跟随资金市场整体趋势波动的,不会偏离太多,真正想投资理财不能靠这种随大流的理财产品。如果长期不用的钱,还是该考虑银行理财、债券基金、股票基金甚至风险更高的P2P。货币基金主要图个方便,让身边的活钱能产生点不拿白不拿的小收益就足够啦。

请牢记,货币基金只是理财工具之一,远远不是理财的全部。

哪些货币基金挣钱多?

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上面这张表格上全是互联网宝宝类产品,数据截止日期为10月10日左右,排列顺序是假设买了这些产品后过去6个月能到手多少钱。

先来看看“万份收益”和“七日年化收益率”。在这张按照过去半年真实到手多少钱的排名里,这两个数据此起彼伏,参考度真的非常有限。

过去6个月谁最挣钱?百赚利滚利、京东小金库和理财通名列前三,但是差距非常小。

接着看第四名到第六名,苏宁零钱宝、网易理财和民生如意宝为什么数据完全一样?因为他们虽然名字不同,可是背后的货币基金都是汇添富现金宝。

这也提醒大家,选择产品不要光看名字,背后的货币基金才是真正产生收益的原因。就像前三名的百赚利滚利、京东小金库和理财通也同时在卖好多种货币基金。

最后要看看用户最多、规模最大的余额宝,它排在第九,收益率也属于前列。余额宝好处和坏处都是同一点:想花钱的时候很方便。这是好处,因为货币基金本来就是放“活钱”的地方,自然用起来越方便越好;这也是坏处,因为它花起来实在太方便了,会让攒钱更加困难。

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